【全民講堂講座回顧】您買的人壽保險，將來一定會理賠嗎？

【全民講堂講座回顧】

您買的人壽保險，將來一定會理賠嗎？

全民講堂特邀資深理財專員與您一同解析：

· 戰爭、恐攻、疫情、自殺、人壽保險都會理賠嗎？

· 保費都付完了，為什麼還會收到補繳保費通知？可以不用管它嗎？

· 股市持續下跌，指數型和投資型保單現金值下滑，將來還會兌現理賠承諾嗎？

· 利率下跌、通貨膨脹、對您的壽險保單影響有多大？

· 我的保險公司被賣掉了，我保單權益會受影響嗎？

我買的人壽保險將來會理賠嗎？

戰爭遇難理賠嗎？

俄烏戰火無情，造成經濟損失超過$1兆美金，身故人數超過16，000人，那麼因為戰爭身故，人壽保險會理賠嗎？答案取決於保單購買的地點，美國各州保險法規定不同，以加州為例，戰爭身故並非排外條款，所以在加州購買的人壽保單是會理賠的。

自殺身亡理賠嗎？

美國年輕世代心理健康危機嚴重，自殺率大幅度上升，如果受保人自殺身亡，在保單生效后的2年內不理賠，超過2年保險會理賠。

人壽保險在審批階段尚未通過，意外去世理賠嗎？

這種情況大多數人覺得不會理賠，但是滿足特定的情況或許可以獲得理賠，我們曾經有個實際的案例：一位26歲的王小姐在遞交保險申請的5天后遭遇車禍不幸離世，此時保單仍在審批階段尚未通過，但因為申請保險時有支付第一個月的保費約$120 ，相當於保險審批期間有一個臨時的保單，最終保險公司按照保單福利，理賠全額$25萬給了王小姐的家人。

死因不明會理賠嗎？

同樣是一個罕見的實際案例，女生17歲時投保，5年後在大學宿舍中突然猝死，法醫鑒定兩次后依然查不出死因，保險公司經過一系列的調查後，歷時90天，判定為全額理賠。

理賠的注意事項：

人壽保險的死亡理賠需要準備兩份材料：正本的死亡證明書和受益人理賠申請書（可聯繫保險專員協助填寫）。由於過世地點（境內/境外）、死因、理賠金額等不同的原因，理賠審核期最快1天，慢則長達數月。

我的保單會受經濟波動的影響嗎？

首先說結論：會!!! 保險公司會受到許多因素的影響。股市動蕩、利率下跌、利潤下降或理賠劇增、成本增加都會對保單有影響。

以2020年新冠疫情為例，股市大跌造成上市公司市值大幅下滑。

除此之外，美國政府降息救市，從而導致保險公司利潤下降。而自疫情爆發以來，美國感染人數超過8,000萬人，相關死亡人數超過97萬，如果以每人投保 $20萬理賠額計算，保險公司則需理賠$1,940億美金的鉅款。

以上原因再加上目前的高通貨膨脹，各家人壽保險保費也全面上漲。保費漲價比例根據年齡與性別各有不同，以下是美國三大保險公司的平均漲幅：

不同的經濟波動，對哪些保單有影響？

市面上的保單類型繁多，經濟的波動對每種類型的保單會有哪些不同的影響？

利率波動

讓我們先看一個真實案例：一位85歲的奶奶收到一封保險公司的漲價信後前來諮詢，她在1999年時購買了理賠額$180萬的傳統優利型保單Universal Life，每月繳費$2，000。 2020年時，由於新冠疫情等原因保費漲至每月$7，500; 2021年，她再次收到了保險公司寄來的漲價信， 2021年底保費會漲至每月$8，200，如需維持原保單則需按照新保費繳納，否則保險會失效，之前的保費也無法退還。此時這位奶奶已經交了$65萬的保費，收到信后面臨兩難的境地，那麼為何保費漲價如此之多呢？

傳統優利型保單Universal Life，維持保單有效的主要依靠是以利率的回報來增加保單現金值，在過去三十年，利率基準點從1985年的12%大幅下降。新冠開始后，美國政府降息救市，利率基準點下降到2020年的0.25%。利率降低導致保單的利息降低，現金值無法支撐保單，所以保險公司需要投保人補交保費來維持原保單福利。

同樣，因為利率下跌，影響保險公司分紅，傳統儲蓄分紅保單Whole Life繳費時間也會拉長，甚至需要繳費至100歲。對於不想一直繳費或無力負擔保費的投保人，可以嘗試將保單轉為新型的保證儲蓄分紅保單Guaranteed Whole Life 繳費金額和年限都是固定的，或和保險公司溝通降低保單福利來停止繳費。

2022年3月基準利率雖然從0.25%升至0.5%，但是仍處於30年的低點，傳統優利型保單UL 和傳統儲蓄分紅保單WL依然會受影響。

股市重挫

股市波動對於投資型保單Variable Universal life（VUL）影響最大。一位客戶的親身經歷：1995年購買VUL，2000年遭遇科技泡沫，現金值從$10萬美金變成了$6 萬美金，之後慢慢回升到了12萬美金，但是2008年遭遇金融危機又降回了$6萬美金。由此可見，投資型保單會因股市重挫而損失慘重。

指數型保單 Indexed Universal Life （IUL）同樣會受到股市波動很大的影響，但是大家有個誤區認為IUL保單是將保費直接投資在股市指數上。實際上， IUL保單並非直接將保費投資在股市指數上，而是參考指數變化，以年度點對點方式計算（Annual Point to Point）獲利。同時，保險公司有權調整獲利的封頂率從3%-10%。即使股市大漲，保單實際的獲利也有所限制。另外， IUL保單常常提到的保底也只是保證在股市下跌時，獲利為 0%，但是保險公司仍然會從保單現金值中扣除保險成本與管理費，且這些費用會隨著年紀增長而增加。因此，即使保單沒有因為股市下跌而損失，也會因為需要扣除保險成本與管理費，保單現金值會因此減少。讓我們通過一張圖來看一看保單的收支關係。

上圖可以看到，投資型和指數型的保單像一個水桶，雖然有投資或指數獲利和保費一起為水桶蓄水，但是桶子的底部同時有兩個水龍頭也在不停的放水，投資獲益是否能支撐保單是無法確定的，特別是保險成本會隨年紀年年遞增，80 歲后更是極速增加，所以很多保單扣除保險成本后實際為負成長，一旦保險現金值扣到0，保單就失效了。