生活在美國造成破產有許多因素， 可能是家庭日常開銷、消費超標、離婚、房屋法拍、學生貸款、信用卡帳單或是失業等等， 最重要的一項則是醫療帳單。 根據統計， 美國破產人數中有 58.5%是因為無法支付醫療帳單， 因此良好的資產配置習慣以及完善的保險保障是極為重要的。

現在正值健保開放期的黃金三個月，本期我們將介紹健保兩大系統及四種等級的保險計劃，説明您更加瞭解健康保險的選擇。

2023年健保開放受保期第一階段為11/01至12/31， 在此期間申請， 生效日為01/01/2023。 第二階段為01/01/2023至01/31/2023申請， 生效日為02/01/2023， 錯過以上時間后則無法再申請。

開放受保期間，民眾可重新購買保險， 也可以轉換保險公司或轉換保險計劃。 目前南加州市場常見的個人與家庭計劃的保險公司有以下選擇：

1.           Blue Shield藍盾： 簽約醫生最多， 有PPO與HMO計劃

2.           Oscar奧斯卡： 簽約醫生最少， 保費最便宜， 只有EPO計劃

3.           Health Net健康網： 有PPO與HMO計劃， 但橙縣簽約醫生較少

4.           Kaiser Permanente凱薩： HMO系統， 只能在Kaiser醫院就診

5.           Anthem BlueCross安森藍十字： 僅提供HMO計劃且簽約醫生少

選擇合適的醫療保險也至關重要，這裡與大家分享一個例子。 9月初W小姐突然感覺腳很痛，但她家庭醫生的線下看診預約至少要等三周。月底時疼痛依然沒有好轉，於是線上和家庭醫生看診並約到了X光檢查。 儘管X光報告顯示並無大礙，可是W小姐依然很痛，於是家庭醫生説明她轉診至專科， 11月4日終於預約到骨科看診。



W小姐明明有醫療保險，為什麼看專科醫生還要等兩個月呢？ 這裡就不得不提到美國的兩大醫保系統HMO和PPO。

美國健保二大系統

PPO- Preferred Provider Organization優選醫療組織：

1.           簽約醫生及醫院很多

2.           不需要轉診

3.           可自由選擇任何網內醫生或是醫院

4.           保險費用通常比HMO還要高

任何醫療行為需要確認醫生是否在網內， 避免出現不必要的帳單。

HMO- Health Maintenance Organization 健康維護組織

需要先選定醫療網， 再指定醫療網中的家庭科醫生， 有醫療需求時需要先與家庭醫生預約看診， 如果需要專科檢查則需透過家庭醫生檢查後才能申請轉診至專科醫生; 此外， 若需要至醫療網內的醫院進行手術和住院時， 也需要經過家庭醫生的申請。

疫情之下， 預約看診往往需要等待許久， HMO 系統可能需要更多時間。 正因為W小姐的保險是HMO計劃，所以要先看過家庭醫生后，才能被轉診到專科醫生，而這個過程會耗費很長時間。 此外很多大型醫院只接受PPO計劃， 建議在開放受保期間， 根據個人來年的醫療計劃把握時間更換適合的計劃， 不要等到錯過開放受保期， 才想要轉換您的保險。

四種等級保險計劃福利

瞭解過美國健康保險二大系統之後，讓我們再來為您介紹一下健康保險的四種等級福利。

醫療保險可分為銅計劃、銀計劃、金計劃和白金計劃， 主要差異在於各計劃的福利 （如： 年度自付額、每年最高支出上限、醫生門診費、住院/手術/急診室、抽血化驗費、處方藥等） 不同。

保險計劃內容複雜， 如何挑選可以根據以下狀況：

1.           銅計劃- 適合身體健康， 不常在美國， 只需要大病或是意外保障的族群， 保費為四種計劃中最低。

2.           銀計劃-適合偶爾有些小病痛， 長住美國， 較少需要檢查的族群， 為性價比最高的計劃。

3.           金計劃- 適合時常需要拿葯和看醫生， 並且需要定期檢查追蹤的族群。

4.           白金計劃- 適合有重大疾病、手術、住院或是生育計劃的族群。

醫療保險的保費由年齡與居住地區決定。 隨著年齡增長，保費也會調漲， 面對高額的保費， 民眾可以通過一些方法來降低保費：

1.           轉換計劃

2.           換成保費較便宜的保險公司

3.           PPO 換成 HMO （需考量個人能否接受轉診）

4.          身份與收入許可的話， 轉換成有補助的保險

Q&A

1.           2023年不買健康保險會罰款嗎？

答： 會的， 成人每人罰$850或是收入的2.5%， 取高者來收取罰金。

2.           明年春假要去東岸旅遊， 加州的健康保險還可以用嗎？  去國外可以用嗎？

答： 加州的健康保險可以用， 但只能用在緊急就醫狀況， 國外則無法使用， 去國外旅遊建議購買旅遊保險。

3.           外國人可以買美國的健康保險嗎？

答： 不行， 當地生活者才能購買。

4.           我跟家人可以買不同的健康保險計劃嗎？ 加入家庭計劃價錢會有差別嗎？

答： 可以跟家人買不同計劃， 但如果不同計劃， 最高支出上限的金額會稍微高一點。

5.           若不長期居住美國， 年中會離開美國幾個月， 離開期間保費可以暫停不繳交嗎？

答： 停止繳交就會被取消醫療保險。

6.           兒子24歲讀大學中， 明年六月畢業， 可以在家庭計劃中一起買嗎？

答： 可以的， 26歲以下都可以跟家庭計劃一起購買。

現在正值健保開放期內，如您對健康保險有更多問題請抓緊時間聯繫【全民保險】，我們會竭誠為您提供説明。

歡迎關注我們的YouTube官方平臺【全民講堂】收看“【健康保險】不是跟誰買都一樣！ 真的差很多！！”完整講座及其他科普、生活視頻，關注微信公眾號添加星標，以及收聽Podcast 【全民講堂】（喜馬拉雅、Apple Podcast 、 Voco Media），帮助您瞭解更多在美生活資訊。